美国汽车保险：更人性化的费率计算

　　美国车险种类繁多，车险企业竞争激烈。在充分的竞争过程中，各家汽车保险公司形成了自己的特色，通过费用、服务、目标消费群体的不同打造差异化竞争优势。

　　在车险费率计算时，美国车险公司更多的考虑人的因素，并经过多年经验总结，形成了一套科学合理、人性化的费率计算标准。这种费率计算标准，不仅能够为车险企业差异化竞争提供依据，还鼓励人们养成良好的驾驶习惯，同时为车险企业降低风险。

　　拥有良好的驾驶记录将会为车主节省不少保险开支，个人信用也对车险费率有很大影响，有过不良信用记录的人要比信用良好的人费用高出30%-40%甚至更多，有的车险公司还向信用不佳的人服务。

　　1896年，纽约街头发生了第一起有记载的机动车交通事故，正是这次事故，让人们意识到驾驶汽车的风险需要专业的保险公司来分担。1927年，州将机动车驾驶者必须购买汽车保险纳入法律，随后其他州开始效仿。作为世界上保险行业最发达的国家之一，美国共有700多家大大小小的保险公司，其中提供车险服务大约有260家左右。

　　在美国，汽车保险作为强制购买的保险种类迄今已有87年的历史，车险业务量多年来一直居世界首位，并在长期发展过程中形成了一套非常成熟的管理体系，值得我们借鉴和学习。

　　美国汽车保险种类繁多，但是归纳起来，主要是责任险、碰撞险、综合意外险，还有一种预防对方无保险或者保额过低的保险，这四项加起来就算全额保险了。责任险通常是强制购买的，出现车祸时如果责任在你，对方的损失由保险公司赔偿，但是个人的损失则由自己买单，所以一般车主还需要根据个人情况再选购一些其他保险产品作为补充。

　　与国内由划分事故责任的体制不同，在美国，出现事故后，只负责记录事故发生后车辆、人员损伤以及事故双方的说辞，形成事故报告供理赔时参考。这样可以避免，但是也会导致保险公司赔偿的情况发生。所以车险公司还推出了一种叫做全包型保险，即投保人车辆无论因何原因造成损失，保险公司都会赔偿。

　　再分细一些，还有诸如玻璃险、拖车险（发生事故后的拖车费用）、租车补偿险（事故发生后车辆无法使用期间的租车费用）等。

　　美国车主购买保险大概有以下几种渠道：向保险代理人购买、向保险代理人购买以及通过电话或者网络直接购买。前两者的区别在于，第一种渠道只能购买同一家保险公司的产品，第二种渠道则可以根据自己的喜好选择不同车险公司的产品进行组合。这两种渠道都需要车主向代理人支付一定的佣金，而第三种渠道则可以免除这项支出。

　　在充分的竞争过程中，各家汽车保险公司形成了自己的特色，通过差异化竞争为自己争取空间。同一种保险产品，在不同的保险公司费用是不一样的，能够得到的服务也是有区别的。除此之外，所在地区以及目标消费群体的不同，也能促使保险公司形成自己的竞争力。

　　有的保险公司费用较低，但是对投保人的保险评级要求较高，比如Shetler只针对没有违章记录、没有重大事故记录的人提供保险，如果你在过去有过酒驾记录，对不起，该公司不予承保。有专门针对教育工作者提供车险服务的保险公司，而像Auto-Owner Insurance则主要针对老年人投保，老年人的投保费用会低一些，年轻人保费非常昂贵。有的保险公司费用较高，但是门槛低，像Nationwide，这家公司可以为暂时没有拿到美国驾照的人提供保险。

　　大型保险公司仍然最受欢迎，因为它们效率高、管理规范、服务好。比如AAA，购买该家公司车险并付费成为会员后，可免费享受道救援、免费地图服务，租车时还可享受一定折扣。保险有效期间，保险公司会对车主进行一到两次随访，了解车主个人信息是否存在变化以及车辆使用情况，保险到期前1-2个月，保险公司会通过邮件形式通知你并提供一份续保报价。并且这些公司办理退保也十分简便，只要给公司打个电话告诉退保时间即可，同时你完全不用烦恼工作人员是否会一而再再而三的向你询问退保原因，或者不厌其烦的劝说你续保。倘若上一年度出现过事故或者罚单，续保时保费上调幅度也不会太高。

　　美国车险更多的关注人的因素，经过多年的经验总结并引入心理学分析，形成了一套科学合理、人性化的费率计算标准。这种费率计算标准，不仅能够为车险企业差异化竞争提供依据，还鼓励人们养成良好的驾驶习惯，同时为车险企业降低风险。

　　大多数美国车险公司都会提供网价服务，车主需要提供一份非常详细的个人情况，包括年龄、性别、婚姻状况、社会安全号外，以及学历、职业、第一次取得美国驾照的时间、住址、停车地点、家庭年龄及执美国驾照情况、已购汽车保险时间／每年行驶里程、每周用车频率及车辆主要用途等数十项说明。这些说明会影响到车险公司对你的保费计算。因此，即使是为同一款车型购买同一款保险，也会因为车主个人情况差异而导致保费相差巨大。

　　首先，保费与投保车型的价值直接相关，这一点很好理解，车型价值越高，发生事故后的修复费用也越高，因此保费就越高。目前我国在计算保费时，主要依据的就是车型价值。不过美国的保险公司，还将车型的性能也纳入参考范围，加速性能越好（以0-60英里加速时间为标准），保费越高，马力越大，保费越高。这是因为性能好的车辆意味着更高驾驶速度的可能，而在高速行驶时若出现事故，造成的损伤会更大，后续赔偿也就更多。此外，车辆的安全性能也与保费息息相关，安全配置越高的车型，比如配有安全气囊、自动安全带、防盗装置的车型会比没有类似配置的车型保费相对会低一点。

　　一般来说，26岁以下的年轻人和60岁以上的老人保费相对会高一些，因为年轻人更容易冲动，老年人反应会变得迟钝一些，驾龄短，保费高，因为这意味着经验不足；未婚人士比已婚人士保费高，已婚未生育人士比已婚有子女的人士保费高，保险公司认为，已婚人士尤其是已婚有子女的人士责任心会更大，驾驶时也会更谨慎。投保人所居住的地区不同，保费也有差异，居住在大城市保费会比住在小镇或乡村的要高，居住在治安差的地区要比治安好的地区保费要高，有固定停车地点比无固定停车地点的保费要高。比如纽约人多车多，几乎分分钟多有交通事故发生，投保人发生事故的几率更高；而住在治安良好地区的投保人，投保人有自己固定停车场所的人，车辆被抢盗的可能性会低很多。

　　拥有良好的驾驶记录将会为车主节省不少保险开支，比如，21st Century公司推出的新保险品种，针对3年以上没有出任何交通事故，也到过违章驾驶罚单的驾驶者，减少收其近一半的保险费。投保人每天或者每年的行驶里程长短也是保险公司在计算保费时的一个参考指标，里程越长，保费越高。投保人的工作也会影响到保险费用，因为一般保险公司对大型企业员工有团体优惠政策。投保人对保险公司的忠诚度也影响个人投保费用，若投保人同时在一家公司购买了房屋、汽车等不同的财产保险，可以享受一定的折扣，投保人同时在一家公司购买多份汽车保险，也有一个多车优惠计划可以享受。

　　此外，个人信用也对车险费率有很大影响，有过不良信用记录的人要比信用良好的人费用高出30%-40%甚至更多，有的车险公司还向信用不佳的人服务。

　　1927年，美国开始将购买汽车保险作为法律强制要求。美国车险业务量多年来一直雄踞世界首位，目前共有约260家保险公司提供车险服务。美国车险种类繁多，车险企业竞争

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