但凡在在河南从事二手车的人，恐怕很少有不知道启乘名车的。7000多平城市豪华展厅，主营BBA、虎、保时捷等高端车型、高达10多亿元的年销售额、铺天盖地的广告、平均28.6分钟销售一台豪车的速度，诸多的让启乘名车成为河南乃至中原地区二手车“航母级”企业。
然而恰恰也是这艘航母，竟在3年不到的时间就传出搁浅抛锚的消息，不仅让当地消费者措手不及，也让同在二手车行业的小编不禁反思：我们的行业怎么了？是不是原来的子走错了？
据悉，此次启乘名车广场的倒闭主要是因为：1、资金出现问题；2、因资金问题引发；3、人人网总部提前抽贷。
就在前两天启乘名车广场负责人贾敏锐向记者称他们出事与河南亿诺投资有限公司有关，而两者之间的关系也浮出了水面。 启乘资金链断裂 2月份至今一直亏损。
据贾敏锐介绍，目前采取“5050贷款”的客户也就40多个，涉及的金额有300万元左右。 针对关门一事，贾敏锐说，启乘名车广场出事，背后牵涉的是亿诺公司，而公司背后则是整个行业面临的问题。 “2月22日亿诺公司停止了民间借贷，资金链断了。”贾敏锐说，他们从人人网贷了2000万元，把启乘名车广场内部分车的相关手续和钥匙作为抵押。 原想借此翻身，但没想到，2月份至今，启乘名车广场一直处于亏损状态。雪上加霜的是，9月6日下午4点左右，人人网提前抽贷，此后2个小时左右，人人网就把启乘名车广场的40多辆车开走了。
与此同时，因担心资金安全问题，别的二手车商原来在此寄售的一二十辆车，当天也被开走。9月7日，启乘名车广场关门。 “我们最大的错误是关门，其实就关了一天。9月8日我就出来面对客户了。”贾敏锐说。 “出了这种事，我们也不想看到，但启乘名车广场和亿诺公司有密不可分的关系。”贾敏锐说，前者是后者的全资子公司。
当前，受惠于国家对二手车市场的支持鼓励以及普惠金融的政策导向，二手车行业迎来了越来越多的关注目光，随着诸多的金融和类金融机构纷纷涉足，资本越来越充盈、金融产品也越来越丰富、玩法也越来越多样。
二手车，无论2B还是2C,尤其是线下环节无疑是资金密集型的行业，需要金融资本的支持。但当前二手车金融还处在行业拓荒期，行业对金融的本质、玩法、尤其是潜藏的高额风险还模糊不清。因此，小编想从金融机构和车商该如何认知、规避金融风险的角度谈谈自己的看法，也希望行业内能减少启乘名车类似事件的发生。
二手车金融本质是金融，而金融的核心在于风险管控，这就好比是悬停在头顶上的达摩克利斯之剑。无论是提供金融服务的机构，还是接受服务的车商，都应时刻把风控放在第一要务。
而对于二手车金融机构来说，搭建完善的风控体系则是内功的重中之重。稳健可靠的风控管理要包括贷前、贷中、贷后三个维度。
贷前，要进行全面细致的尽调信审，从根源上降低风险。特别是在二手车行业，企业基本以“中小微”为主，规模小、财务核算不健全、自有资金和企业资金不分离等特点更加剧了风险系数。
因此，贷前对借款人的经营收入、成本、费用及损益状况进行充分评估，评价其收入来源稳定性、获益能力以及后续发展力；还要关注其资本来源，是自有资金还是借贷资金占重要地位，以评价其资本结构和股东背景；另外还要评估借款人的家庭收支和负债情况，综合借助线上线下多重审核手段，确定借款人信用评级并匹配授信额度。
贷中，严格落实抵质押实物车辆和权证监管。由线下专业的评估团队将借款人名下车辆进行精准估值，同步完成车辆和所属权证的抵质押监管，落实审批风控及措施。在放款环节，要确保每一笔款项进入借款人账户，并明确借款人还款计划。
贷后，全方面管理，实时掌握动态信息，确保借款人及时还款。监管人员对抵质押车辆定期进行盘点评估，对借款人经营情况进行动态及实时数据分析，确保借款人经营稳定。同时定期更新还款计划并对借款人进行还款提醒，如有经营异常，第一时间启动应急资产处置程序，确保资产安全。
另外，在以上风控体系的过程中，综合运用大数据征信模型、DMS数据库、物联网车辆信息导入等互联网科技手段，可实现评估准确度和效率的双重提升，最大化降低风险。
有人会说，你这个风控体系这么复杂繁琐，车商嫌麻烦不来找你借款怎么办？的确，小编之前接触到的车商多少会有类似抱怨，比如：提交那么多资料、还要权证、还有一日多次的车辆盘库。收车、买车都忙不过来，哪有功夫应付这些？
其实随着合作深入，车商会逐渐意识到这些看似繁杂的程序其实就是对抗风险的屏障，同时也是提升自身二手车经营能力的途径之一。有个车商曾对小编说：“你们的人来我店里车辆盘库，有时比我都清楚车辆的收售情况，制定的贷款和还款计划等于是为我做了资金使用计划。你们的人差不多成了我的管家，一阵时间不来聊聊反而我心里发慌。”
其实，车商们只要心无旁骛的专注于自己二手车生意经，收好车、卖好车，积极配合金融机构，按其设计好的产品服务流程一步一步走下来，在一定程度上就已经规避了大部分金融风险。
当下的国内二手车行业正处于政策窗口期，传统汽车金融机构、融资租赁公司和二手车电商平台等纷纷发力二手车金融，这自然给市场带来了前所未有的机遇，另一方面也加剧了市场的竞争。
面对竞争的压力， 有些金融机构面对体量与安全的博弈，一味地选择了前者。盲目扩张、追求客户规模，面对客户来者不拒，尽调从宽、监管形同虚设（有的甚至不要求抵质押车辆和权证），短期内业务快速上量的同时也打开了“潘多拉的魔盒”，造成了风险隐患。
实际上，小编在去年6月到7月与启乘名车有过业务接触。彼时，正值启乘名车的销售顶峰时期，市场推广费几个月砸入接近千万、库存350台、月销售300台。但是回来仔细审核资料，发现9000万的库存，银行融资1.6亿，抵押物为第三方河南某商业地产，另外公司实际控制方有融资性公司和P2P平台背景，存在资产自融和资金挪用嫌疑。尽管与当时的启乘名车达成融资合作，对本人所在公司有着提升业务量和品牌口碑的双重利好，但经过慎重决策，我们还是选择了放弃。
同理，深圳某体量假断掌手相图解巨大的二手车商，小编与其接触时，其顶峰600台库存，月销售400台，并拥有自己的商业物业，存在利用车作为融资工具进行资金挪用的情况，我们依然选择了拒贷。这些实际案例说明，金融和类金融机构要对金融本质心存，避免因为一味追求市场、提升规模而放松审核，放弃风控原则和底线。
另外， 金融机构一旦与车商建立了融资合作关系，就要维持稳定持久的合作，轻易草率的盲目进出，会给商户资金流、采购收车、整备、市场推广等一系列业务链条、经营状况带来极大变数和，同时也会给金融机构自身品牌带来负面影响，不利于客户口碑的沉淀和后续发展。（当然，商户们也要抱着扎根二手车事业一万年不变，不成就一番事业不的决心。）如果当初人人网能更慎重一些，启乘名车更专注一点，也许不会是今天这样的结局。
对于广大二手车商户而言，一个最好的时代，但也许是最坏的时代已经来临了。以前车商面对银行等传统机构往往借贷无门，错失发展机遇。如今，随着资本的大举进入，车商反而成了金融机构的香饽饽。
信审资料从简、不押车、不监管权证、盘库如过场，某些金融机构不合规的一绿灯、睁一只眼闭一只眼，让车商们拿着唾手可得的大把资金，招兵买马、收购豪车、拓建展厅，像脱缰的野马一高歌猛进。此时的宽松审核监管究竟是蜜糖还是砒霜？也许只有借款人从半空狠狠跌落时才能。
有所为，有所不为。擦亮眼睛，选择稳健可靠的金融合作伙伴，不失为二手车商户规避风险的一条重要守则。
随着国内二手车行业不断成熟完善，“夫妻店”的经营业态一定会逐步退出舞台，企业化、规模化的二手车线下经营模式将成为主流。但小编认为，“夫妻店”恰好是当下车商与二手车金融机构关系的形象描述。你中有我、我中有你；坦诚相待、携手前行，才能荣誉与共、风雨前行。
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